Reforma de auto de responsabilidad objetiva

Cómo podrían afectarlo los cambios de la reforma del seguro de auto de responsabilidad objetiva de Michigan

Hasta ahora, los conductores de Michigan debían tener protección de lesiones personales (PIP, por sus siglas en inglés) ilimitada como parte de su póliza de seguro de auto. A partir de julio de 2020, la ley de seguros de Michigan cambia y usted podrá elegir su nivel de cobertura médica de PIP, lo cual puede ahorrarle dinero en su póliza de seguro.

Sabemos que tiene preguntas, y hemos hecho lo mejor que pudimos para brindarle las respuestas. Si quisiera que uno de nuestros agentes locales con experiencia lo guíe por el proceso de forma exclusiva, tenemos lo que necesita, simplemente:

Preguntas frecuentes sobre la protección de lesiones personales (PIP)

¿Cuáles son mis opciones de cobertura?
Opción 1 - Ilimitada (esta aún es una opción disponible, pero a un precio reducido)
Opción 2 - $500,000
Opción 3 - $250,000
Opción 4 - $250,000 excluyendo a todas o a algunas personas de la cobertura médica de PIP
Opción 5 - $50,000 (opción de Medicaid)
Opción 6 - Exclusión de Medicare

¿Cómo afectarán estos cambios las primas de mi seguro?
Es importante tener presente que es posible que el ahorro no sea tan significativo como usted podría imaginar. La cobertura de protección de lesiones personales (PIP) es solo una parte de su póliza de seguro de auto.

¿Cuándo puedo cambiar mi cobertura y en qué momento podré ver ahorros en la prima de seguro?
Los cambios entran en vigencia en julio de 2020. Sin embargo, a menos que su compañía le permita ajustar su póliza a mitad del plazo, es posible que no vea ningún cambio hasta su renovación.

¿Cuáles son las desventajas de no tener protección de lesiones personales (PIP) ilimitada?
Al seleccionar un límite de protección de lesiones personales (PIP) en lugar de la protección ilimitada, usted puede perder o no tener cobertura suficiente para determinados beneficios, incluidos, entre otros, gastos médicos y copagos, equipos médicos, pérdida de trabajo, servicios de reemplazo para tareas del hogar, cuidado de asistente, gastos de viaje, modificaciones en el hogar y el vehículo, cuidados posagudos/rehabilitación subaguda, servicios quiroprácticos y gastos funerarios. Conozca sus opciones.

¿Hay cambios en cuanto a quién cubre mi protección de lesiones personales (PIP)?
Sí. Los beneficios de la PIP de su póliza dejarán de extenderse a las personas no parientes del asegurado designado que viven en el hogar, o parientes que no residen en el hogar, aunque se indiquen como conductores. (Consulte el orden de prioridad a continuación).

¿Qué sucede si excluyo a alguien de mi protección de lesiones personales (PIP)?
Cualquier persona que excluya no tendrá cobertura médica de PIP. Las personas que dependen de cobertura de salud calificada para pagar lesiones de un accidente de auto deben saber que, a diferencia del seguro de auto, el seguro de salud deja de pagar cuando la póliza termina o es cancelada.

Si alguna persona excluida pierde la cobertura de salud calificada, usted debe notificar a su aseguradora dentro de los 30 días de la pérdida de la cobertura.

Dentro de los 30 días de perder la cobertura de salud calificada, si una persona excluida sufre una lesión en un accidente de auto, la cobertura será proporcionada por el Plan de Reclamos Asignados de Michigan (hasta $2,000,000) si no tiene otra cobertura de salud calificada o cobertura médica de PIP.

Una persona que no haya obtenido cobertura de salud calificada o cobertura médica de PIP dentro de los 30 días de la pérdida de cobertura no tendrá derecho a ningún beneficio médico de PIP.

Si no elijo la cobertura ilimitada, ¿qué documentación debo completar?
Usted deberá completar un Formulario de cobertura médica de protección de lesiones personales (PIP) proporcionado por su compañía de seguros.

Si elige una opción de cobertura limitada con exclusiones, es posible que deba presentar pruebas de cobertura de salud calificada de cualquier persona excluida.

Si no se completa y envía un formulario, su cobertura será en forma predeterminada una cobertura ilimitada.

Preguntas frecuentes sobre responsabilidad por lesiones corporales (BI)

¿Hay cambios también en mi cobertura de lesiones corporales (BI, por sus siglas en inglés)?
Sí. El límite mínimo de BI que debe tener ha aumentado de $20,000 por persona a $50,000 por persona, y de $40,000 por accidente a $100,000 por accidente.

Los nuevos límites predeterminados son $250,000 por persona, que resulte herida o muera en un accidente, hasta $500,000 por cada accidente si varias personas resultan heridas o mueren, y $10,000 por daños materiales.

¿Cuáles son las desventajas de tener límites de responsabilidad por lesiones corporales (BI) más bajos?
Tener límites de responsabilidad por lesiones corporales más bajos podría aumentar su riesgo si es responsable de lesiones a otra persona. Usted puede ser responsable de daños morales, así como de los costos de la atención médica y otros cuidados que excedan la cobertura conforme a la póliza de seguro de auto de la persona. El límite de responsabilidad por lesiones corporales de su póliza pagará dichos daños, pero solo hasta la cantidad del límite que usted elija. Usted deberá pagar cualquier cantidad que supere el límite que eligió. Esta cantidad podría ser importante y generar graves consecuencias financieras, tales como las siguientes:

  • Se pueden embargar sus activos o se puede crear un gravamen sobre su vivienda;
  • Se puede embargar su sueldo o
  • Se puede suspender su licencia de conducir.

Si elijo un límite más bajo que la nueva cobertura predeterminada de lesiones corporales/daños materiales (BI/PD) de $250,000/$500,000, ¿qué debo hacer?

Usted deberá completar un Formulario de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales proporcionado por su compañía de seguros. El límite más bajo disponible será $50,000/$100,000. Si no se completa y envía un formulario, su cobertura será en forma predeterminada de $250,000/$500,000.

¿Qué otras áreas de mi cobertura se ven afectadas?

  • El cargo de la Michigan Catastrophic Claims Association (MCCA)
    El cargo de la Michigan Catastrophic Claims Association (MCCA) es un cargo de valoración del vehículo que las compañías de seguros no pueden reducir. Es una parte de su prima de protección de lesiones personales (PIP). El cargo a partir de julio de 2020 será de $100 por vehículo para pólizas con PIP ilimitada. Las opciones de cobertura de PIP que no sean la protección ilimitada tendrán un cargo de $0. El cargo actual valorado es $220 por vehículo.
  • Mini-tort
    También conocida como "responsabilidad civil limitada de daños materiales", la cobertura mini-tort compensa a un conductor cuyo vehículo resultó dañado por otro vehículo. La cobertura mini-tort se utiliza para pagar los daños de un vehículo no asegurado hasta una cierta cantidad. A partir de julio de 2020 la cantidad que puede recuperarse aumentará de $1000 a $3000.

Preguntas frecuentes sobre el orden de prioridad

¿A qué nos referimos con orden de prioridad?
Si ocurre un accidente de auto, vemos qué póliza o pólizas tienen cobertura de protección de lesiones personales (PIP) que se aplique a quienes han sufrido lesiones. Existe una prioridad establecida respecto de qué póliza tiene que responder. No recurrimos a la siguiente póliza en el orden de prioridad porque los beneficios de PIP no se "acumulan".

¿Qué cambió?
La nueva ley cambió el orden correspondiente a la póliza que tiene prioridad y es responsable de pagar los reclamos. Las diferencias se resumen a continuación:

Antiguo orden de prioridad
1. Su póliza
2. Póliza de su cónyuge
3. Póliza de pariente residente
4. Póliza del propietario del vehículo
5. Póliza del operador del vehículo
6. Plan de Reclamos Asignado de Michigan (MACP)

Nuevo orden de prioridad
1. Su póliza
2. Póliza de su cónyuge
3. Póliza de pariente residente
4. Plan de Reclamos Asignados de Michigan (MACP) - límite de $250,000 (a partir de julio de 2020) 

Si la persona lesionada NO es el asegurado designado en la póliza, un cónyuge o pariente residente, se solicitarán los beneficios a través del Plan de Reclamos Asignados de Michigan (MACP), y se limitarán a $250,000 de cobertura. Ya no estará cubierta por la póliza del vehículo asegurado.

Los parientes que no vivan en el hogar del asegurado designado necesitarán su propia póliza de seguro, aunque conduzcan un auto de propiedad del asegurado designado en la póliza. Las personas no parientes que vivan en el hogar, aunque se encuentren indicadas como conductores, deberán tener sus propias pólizas de seguro.

Otras preguntas frecuentes

¿Qué debo saber si soy motociclista?
Un motociclista que está involucrado en un accidente con un vehículo motorizado obtendrá cobertura (médica) de protección de lesiones personales (PI) de la póliza del operador del vehículo motorizado. Sin embargo, el motociclista podría estar sujeto a la elección del límite de PIP de la póliza del operador del vehículo  motorizado. Si no hay cobertura de PIP en la póliza del operador del vehículo motorizado, un motociclista es elegible para beneficios de PIP por hasta $250,000 del Plan de Reclamos Asignados de Michigan. Los motociclistas no tienen obligación de comprar beneficios de PIP, pero pueden comprar beneficios médicos para la persona del asegurado en incrementos de $5,000, hasta la cantidad que ofrezca la aseguradora. Si un motociclista conduce sin casco, debe tener beneficios médicos por $20,000 como mínimo.

¿Qué formularios deberé presentar para cambiar mi cobertura?

  • Para protección de lesiones personales (PIP):
    Si desea elegir una opción médica de PIP que no sea la cobertura ilimitada, deberá completar un Formulario de cobertura médica de PIP proporcionado por su compañía de seguros.

    Si elige una opción de cobertura limitada con exclusiones (Opciones 4, 5 y 6) es posible que deba presentar pruebas de cobertura de salud calificada de cualquier persona excluida.

    Si no se completa y envía un formulario, su cobertura será en forma predeterminada una cobertura ilimitada.
  • Para lesiones corporales (BI):
    Los nuevos límites predeterminados son $250,000 por persona que resulte herida o muera en un accidente, hasta $500,000 por cada accidente si varias personas resultan heridas o mueren, y $10,000 por daños materiales.

    Si elige un límite más bajo que la nueva cobertura predeterminada de lesiones corporales/daños materiales (BI/PD) de $250,000/$500,000, deberá completar un Formulario de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales proporcionado por su compañía de seguros. El límite más bajo disponible será $50,000/$100,000.

    Si no se completa y envía un formulario, su cobertura será en forma predeterminada de $250,000/$500,000.

¿Cómo puedo protegerme mejor en caso de una demanda debido a un accidente de auto?
La mejor manera es aumentar sus límites de responsabilidad.

También puede agregar una póliza de responsabilidad "paraguas". Las cantidades de cobertura comienzan en $1 millón. Es una manera económica de tener protección para usted y sus activos en caso de que sea demandado, y cubre demandas que surgen con respecto a su vivienda o auto. Con la reforma de protección de lesiones personales (PIP), las pólizas "paraguas" se vuelven aún más valiosas. Antes de la reforma de PIP, usted podía ser demandado por negligencia en un accidente de auto y el pago provendría de la cobertura de lesiones corporales de su póliza. Una persona no necesitaría demandar por facturas médicas ya que la cobertura médica es ilimitada.

Con los próximos cambios, si una persona cambiara la cobertura de protección de lesiones personales (PIP) por algo que no sea cobertura ilimitada, es posible que no tenga suficientes beneficios médicos si resulta lesionada en un accidente. Si usted tiene la culpa, conforme a la nueva ley, podrán demandarlo por facturas médicas, además de negligencia.

¿Cómo me afecta si tengo Medicare?
Los miembros de Medicare de Michigan pueden elegir quedar "excluidos" de los beneficios médicos de protección de lesiones personales (PIP). Para hacerlo, deben estar inscritos en las Partes A y B de Medicare y su cónyuge o cualquier pariente de cualquier de los dos que viva en el mismo hogar debe tener cobertura de salud calificada (QHC, por sus siglas en inglés) o cobertura de seguro de automóvil que incluya beneficios médicos de PIP.

El miembro conservará la responsabilidad financiera de los coseguros, copagos, deducibles y de cualquier servicio que Medicare no cubra, como transporte hasta y desde citas médicas, modificaciones en vehículos, servicios de administración de casos, programas de tratamiento residencial, cuidados a largo plazo y de custodia, y servicios de reemplazo (costos de cuidado de asistente).

Para obtener más información, consulte el siguiente formulario Cobertura de PIP de responsabilidad objetiva vs. Medicare.


PARA OBTENER INFORMACIÓN ADICIONAL SOBRE LA NUEVA LEY, VISITE

https://www.michigan.gov/autoinsurance



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La información contenida en el presente se proporciona exclusivamente para fines informativos generales y no tiene por objeto constituir un contrato, una solicitud ni una oferta de venta en relación con cualquier producto o servicio. Asimismo, la información no constituye una descripción completa de todos los términos, condiciones y exclusiones aplicables a los productos y servicios descriptos.

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